Blog

Kredyty konsolidacyjne - czy warto?
Co należy wiedzieć i jak szukać najlepszej oferty?

Dokładnie tydzień temu spotkałam się ze znajomym, który planuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Nie interesowała go konkretna oferta, chciał jedynie poznać możliwości finansowania zakupu nieruchomości i oszacować zdolność kredytową. Jedno z pytań, które mu zadałam brzmiało, mniej więcej tak:

- Czy posiadacie z żoną jakiekolwiek zobowiązania finansowe?

- Nie, nie. Kredyt na zakup mieszkania będzie pierwszym - odpowiedział.

Nasza rozmowa trwała jeszcze jakiś czas, a informacje które uzyskałam później skłoniły mnie do pewnej konkluzji.

Drodzy Państwo!
Czas spojrzeć prawdzie w oczy!
Karta kredytowa i kredyt odnawialny w rachunku to także zobowiązania finansowe.

Żyjemy w czasach w których oferta dostępnych towarów i usług znacznie przewyższa możliwości finansowe przeciętnego Polaka. Odpowiedzią na ten deficyt są różnego rodzaju kredyty i środki płatnicze. Banki i inne instytucje finansowe kuszą nas kredytami:

- "z decyzją kredytową w 5 minut",
- "na dowód",
- "bez BIK".

Jakie mogą być tego konsekwencje?

Podstawowa jest taka, że jeżeli już ktoś posiada kredyt to zazwyczaj więcej niż jeden. Każdy z innym oprocentowaniem, wysokością raty, terminem spłaty, a nierzadko w różnych bankach.
Kredyty coraz częściej bierzemy kompulsywnie kierowani nagłą potrzebą posiadania. Nie zważamy na oprocentowanie, nie porównujemy ofert kredytów celem wyboru najkorzystniejszej.
Pojawia się potrzeba, pojawiają się środki na koncie. Dosłownie "w 15 minut". Kredyt odnawialny i karty kredytowe z uwagi na specyfikę działania na stałe wliczane są do domowego budżetu, stają się coraz powszechniejsze, łatwo dostępne przez co stanowią "ulubioną" formę finansowania Polaków. A przecież kiedyś będziemy musieli je spłacić.
Jeżeli i ty posiadasz więcej niż jedno zobowiązanie kredytowe, a spłata wielu rat staje się dla ciebie coraz bardziej uciążliwa warto rozważyć możliwość tzw. konsolidacji.

Kredyt konsolidacyjny? Co to właściwie oznacza?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt przeznaczony na spłatę innych, posiadanych już, zobowiązań kredytowych.

Mechanizm działania jest bardzo prosty, a korzyści wymierne.

Istotą konsolidacji jest skupienie wszystkich kredytów w jednym banku i spłata zobowiązania jedną ratą co znacznie ułatwia zarządzanie domowym budżetem. Jeżeli dodamy do tego fakt, że oprocentowanie jest znacznie niższe od przeciętnego oprocentowania kredytów konsumpcyjnych, dzięki czemu jesteśmy w stanie obniżyć wysokość raty względem sumarycznej wartości dotychczasowych zobowiązań miesięcznych to chyba warto zastanowić się nad takim rozwiązaniem.

Czy jest to dla mnie korzystne?

Aby odpowiedzieć na to pytanie wykonam prostą symulację kredytową. Jan, statystyczny Polak, posiada kilka zobowiązań kredytowych. Szczegóły obrazuje poniższa tabela.


Symulacja przeprowadzona w oparciu o informacje zamieszczone na stronach internetowych poszczególnych banków.

Jeżeli Jan zdecydowałby się na skonsolidowanie powyższych kredytów mógłby obniżyć wysokość miesięcznego zobowiązania aż o 668,56 zł zgodnie z poniższym.


Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Symulacja przeprowadzona w oparciu o informacje zamieszczone na stronie internetowej banku.

Na podstawie powyższego można jednoznacznie powiedzieć, że konsolidacja jest korzystnym rozwiązaniem. Co więcej to nie koniec zalet kredytu konsolidacyjnego.

Przy tej okazji warto również zauważyć, że takie rozwiązanie oprócz tego, że zmniejsza wysokość naszych miesięcznych zobowiązań, zwiększa również naszą zdolność kredytową. Dzięki temu, osoby które teoretycznie mogłyby mieć problem z zaciągnieciem kolejnego kredytu, po konsolidacji zyskują taką możliwość.
Co więcej wiele banków właśnie przy okazji konsolidacji proponuje wnioskodawcom możliwość dobrania określonej kwoty na dowolny cel w ramach posiadanej zdolności kredytowej.

Nie do przecenienia pozostaje również fakt dogodnej spłaty kredytu. Z przykładowych czterech rat w różnych bankach i o różnym terminie spłaty pozostaje nam jedna. Brzmi zachęcająco?

Jednak aby rzetelnie przedstawić temat w tym miejscu muszę zaznaczyć, że konsolidacja nie zawsze się opłaca, a co więcej nie zawsze jest możliwa.

Kiedy konsolidacja nie jest dobrym rozwiązaniem?

Jak powszechnie wiadomo zaciągając dowolny kredyt banki zarabiają na oprocentowaniu, prowizjach i innych opłatach zawartych w Taryfie Opłat i Prowizji. Mówiąc wprost im większa kwota kredytu i dłuższy okres kredytowania, tym większa przychodowość dla kredytodawcy. W związku z tym banki zabezpieczają się przed utratą potencjalnych dochodów poprzez prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu. Prowizje te obowiązują najczęściej w pierwszych 3-5 latach trwania zobowiązania i wyrażone są wartością procentową naliczaną od spłacanej kwoty kredytu.

Przed podjęciem decyzji o konsolidacji zobowiązań warto zatem sprawdzić w banku czy prowizja ta nas dotyczy i w jakiej będzie wysokości. Jeżeli kredytem konsolidacyjnym zamierzamy spłacić kilka zobowiązań może się okazać, że rata miesięczna będzie niższa ale jednorazowa opłata za wcześniejszą spłatę może znacznie obciążyć domowy budżet.

Rozważając możliwość konsolidacji warto również zwrócić uwagę na fakt, że miesięczna rata zobowiązania będzie niższa przede wszystkim z powodu wydłużenia okresu kredytowania, a co z tym związane znacząco wzrośnie koszt całkowity kredytu. Warto zatem przekalkulować liczbę rat pozostałych do spłaty w obecnym banku i jasno określić na czym naprawdę nam zależy. Na obniżeniu wysokości rat czy jak najszybszym pozbyciu się zobowiązania? W tym drugim przypadku kredyt konsolidacyjny nie jest najlepszym rozwiązaniem.

Czy konsolidacja zawsze jest możliwa?

Każdy bank bardzo chętnie pozyskuje nowych klientów jednak przed podjęciem decyzji kredytowej wnikliwie weryfikuje ryzyko kredytowe. Mówiąc wprost każdy bank chciałby mieć w swoim portfelu klientów którzy będą regularnie spłacali swoje zobowiązania.

W związku z powyższym wnioskując o kredyt konsolidacyjny na etapie analizy kredytowej zostanie starannie zbadana twoja historia kredytowa i terminowość spłat poszczególnych rat. Jeżeli posiadasz opóźnienia w spłacie, w większości przypadków, zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego nie będzie możliwe lub zostanie ci zaproponowana oferta z wyższym oprocentowaniem czy też konieczność dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Nie od dziś znane jest również pojęcie pętli kredytowej. Polega ona na zaciąganiu dużej liczby kredytów celem spłaty wcześniejszych zobowiązań. Z doświadczenia wiem, a co ważniejsze wiedzą to również analitycy kredytowi, że prędzej czy później tacy klienci tracą płynność finansową co skutkuje m.in. brakiem możliwości spłaty kredytu w terminie, a jak już wspomniałam, każdy bank stara się zminimalizować ryzyko takich sytuacji.

Aby tego uniknąć banki wprowadzają różnego rodzaju obostrzenia.

1. Ograniczenie liczby kredytów możliwych do konsolidacji

Niektóre banki dopuszczają możliwość konsolidacji maksymalnie np. 5-7 kredytów, spośród wszystkich posiadanych przez klienta zobowiązań. Często w ogólnym rozrachunku wykluczane są zobowiązania kredytowe uważane powszechnie za najbardziej ryzykowne takie jak karty kredytowe czy kredyty odnawialne.

2. Możliwość konsolidacji zobowiązań klientów nieposiadających więcej niż kilka kredytów w tym kart kredytowych i kredytów odnawialnych

Częstą praktyką stosowaną przez instytucje finansowe jest ocena przyszłego kredytobiorcy pod względem liczby posiadanych przez niego zobowiązań. Przy okazji wnioskowania o kredyt konsolidacyjny wiele banków dopuszcza możliwość udzielenia kredytu tylko osobom, które posiadają nie więcej niż np. 7 kredytów w tym kart kredytowych i kredytów odnawialnych bez względu na ich wysokość i zdolność kredytową wnioskodawcy. Dzieje się tak dlatego, że kompulsywne i nieprzemyślane zaciąganie zobowiązań kredytowych, w większości przypadków, świadczy o braku kontroli nad swoimi wydatkami co nie wróży zbyt dobrze późniejszej, terminowej spłacie rat kredytu.

3. Minimalny okres który upłynął od zaciągnięcia ostatniego kredytu konsolidacyjnego

Kredyty konsolidacyjne z uwagi na korzyści związane z możliwością zbilansowania swoich zobowiązań i zwiększeniem zdolności kredytowej mogą stanowić pokusę do zaciągania coraz to nowych kredytów. Dlatego też większość wewnętrznych Instrukcji Bankowych uniemożliwia konsolidację kredytów klienta, który z rozwiązania tego korzystał już w przeszłości i to w krótkim odstępie czasu np. 12 miesięcy. Dla analityka jest to jasna informacja, że taki wnioskodawca wcale nie chce pozbyć się zobowiązania, a jedynie zaciągać kolejne, w związku z czym w oczach banku jest klientem o podwyższonym ryzyku, a takich banki w swoim portfelu posiadać nie chcą.

Na co zwracać uwagę wybierając kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli jednak żadne z powyższych cię nie dotyczy i terminowo obsługujesz obecne zobowiązania każdy bank chętnie zaproponuje ci kredyt konsolidacyjny. Jednak jak łatwo się domyśleć ile banków, tyle ofert warto więc dokładnie porównać minimum 3-4 zanim zdecydujemy sie na jedną konkretną.

Podczas analizy oferty warto zwrócić uwagę na kilka czynników.

1. Prowizja za udzielenie kredytu

Na rynku dostępnych jest wiele ofert gdzie prowizja za udzielenie kredytu waha się od 0% do nawet kilku procent liczonych od wartości wypłaconej kwoty kredytu. Zanim jednak zdecydujesz sie na kredyt "0% prowizji" zwróć uwagę czy nie wiąże się to z wyższym oprocentowaniem. Jak zawsze rekomenduję chłodną kalkulację. Wyższa prowizja jednorazowa przy niższym koszcie całkowitym kredytu czy brak prowizji ale wyższe oprocentowanie? Decyzja należy do ciebie.

2. Oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, tak samo jak w przypadku innych zobowiązań uzależnione jest od wielu czynników takich jak np. kwota konsolidowanych zobowiązań, dodatkowe ubezpieczenie czy też dyspozycja przelewu wynagrodzenia na rachunek w banku w którym wnioskujesz o kredyt. Pamiętaj, że nie zawsze najniższe oprocentowanie jest najkorzystniejsze. Może się bowiem okazać, że koszt ubezpieczenia czy też obsługi rachunku bankowego w połączeniu z ratą kredytu obciąża cię bardziej niż sam kredyt o wyższym oprocentowaniu.

3. Maksymalny okres kredytowania

Jak już wspomniałam we wcześniejszej części artykułu rata kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj niższa od sumy pojedyńczych zobowiązań z uwagi na wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli właśnie zmniejszenie miesięcznych obciążeń jest dla ciebie priorytetem wybierz ten kredyt, który możesz spłacać w najdłuższym okresie czasu.

4. Maksymalna kwota kredytu

Kwestia doboru oferty pod względem maksymalnej kwoty konsolidacji dotyczy przede wszystkim osób, które wśród swoich zobowiązań posiadają zobowiązania długoterminowe np. kredyty hipoteczne. Przy tej okazji warto również wspomnieć, że niektórych kredytów hipotecznych po prostu nie opłaca się konsolidować z uwagi na bardzo korzystne warunki w obecnym banku. Rozważ wówczas możliwość konsolidacji innych posiadanych zobowiązań z pominięciem kredytu hipotecznego i pamiętaj, że "lepsze jest wrogiem dobrego".

5. Produkty możliwe do konsolidacji

Jeżeli przedmiotem konsolidacji w przeważającej części są karty kredytowe lub kredyty odnawialne zwróć uwagę czy dany bank dopuszcza ich spłatę w ramach konsolidacji. Niektóre oferty wykluczają taką możliwość.

6. Zabezpieczenia

Niezależnie od tego czy twoje obecne kredyty są zabezpieczone czy też nie i niezależnie od formy tego zabezpieczenia, bank w którym zamierzasz skonsolidować kredyty może zaproponować ci całkiem inne formy zabezpieczenia wliczając w nie hipotekę na nieruchomości, zastaw lub ubezpieczenie. Sprawdź dokładnie czy i jakich zabezpieczeń wymaga od ciebie bank i rozważ czy jest to dla ciebie korzystne biorąc pod uwagę również koszt ustanowienia zabezpieczenia.

Jak to zazwyczaj bywa przy okazji rozważań nt. kredytów, każdy produkt ma swoje plusy i minusy. Istotą zaciągania zobowiązań kredytowych, w tym również kredytów konsolidacyjnych, jest odpowiedni stosunek korzyści wynikających z jego zaciągnięcia i konsekwencji tego działania. To o czym warto pamiętać to konieczność wnikliwej analizy swojej sytuacji finansowej, określenie potrzeb i priorytetów. Dzięki porównaniu ofert kilku banków jesteśmy w stanie wybrać tą najlepszą dla nas, niezależnie od tego, który bank i jaki kredyt poleca nam przyjaciółka, sąsiad czy siostra. Tylko takie podejście da nam gwarancję kontroli nad naszymi wydatkami i zminimalizuje ryzyko wpadnięcia w pętlę kredytową. A jeżeli jest już za późno i czujesz, że twoja sytuacja finansowa wymknęła ci się spod kontroli zapraszam do lektury kolejnego artykułu w którym podpowiem jak odzyskać płynność finansową.
Zapraszam do przeczytania artykułu Jak wyjść z pętli kredytowej?

autor: Magdalena Ostrowska - ctrlalt.pl

enumery.pl